РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА – один из вариантов сбалансировать кредитную задолженность
Реструктуризация долга –один из вариантов сбалансировать кредитную задолженность должника, за счет увеличения срока кредитного договора.
На сегодняшний день есть два варианта реструктуризировать задолженность.
- Реструктуризация Банком кредитором- в этом случае банк увеличивает срок кредитного договора, одновременно списывая штрафы и пени. К сожалению далеко не все банки предлагают такие условия своим заемщикам. Зачастую кредитные организации привлекают для взыскания коллекторские агентства, которые используют все возможные методы как законные так и нет. В таких случаях требуется грамотный юрист ,который отобьет атаки коллекторов и принудит заключить договор реструктуризации либо доведет это дела до суда в котором оспорит все незаконные начисления.
- Второй вариант- реструктуризация в рамках дела о банкротстве.
Процедура реструктуризации долгов гражданина (физического лица)
Начало процедуры
Процесс реструктуризации начинается в соответствии с судебным определением, при условии, что заявление о признании должника банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина будет признано обоснованным. После начала процесса реструктуризации должник ограничивается в праве управления своим имуществом.
Публикация информации о банкротстве
После вынесения определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина, Финансовый управляющий публикует сообщение об этом. Информация печатается за счет должника и должна быть размещена в следующих источниках:
-
единый федеральный реестр сведений о банкротстве ;
-
газета «Коммерсант».
Помимо публикации, Финансовый управляющий в течение 15 дней отправляет письменные уведомления о признании должника банкротом и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина всем известны ему кредиторам.
Кредиторы вправе предъявить свои финансовые требования в двухмесячный срок со дня опубликования сообщения о банкротстве. Кредиторы, которые не сделали это в установленные сроки, могут заявить о требованиях вне процедуры банкротства. В этих случаях требования будут удовлетворяться в порядке очереди – после требований, которые уже внесены в реестр.
Кредиторы, требования которых внесены в реестр, имеют право участия в собраниях кредиторов.
Гражданин вправе возражать против предъявленных кредитором требований, однако суд может отклонить это возражение, если посчитает, что эти заявления делаются только с целью затягивания процесса.
Возражения могут исходить и от кредиторов. Однако это право ограничено по срокам – они могут им воспользоваться в течение 15 дней после закрытия реестра.
Одновременно Финансовый управляющий начинает сбор информации относительно имущественного положения должника (гражданина).
Задачами данного этапа является получение достоверной информации относительно имущественного положения должника (гражданина), о его счетах и вкладах (депозитах), в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от других граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления.
Получения указанной информации Финансовым управляющим осуществляется посредством направления официальных запросов в Уполномоченные и Регистрационные органы, Банки, в том числе и должнику (гражданину).
Разработка проекта реструктуризации.
В составлении проекта реструктуризации принимают участие должник, кредиторы и уполномоченный орган. Обязательными составляющими, входящими в структуру проекта, являются: график и порядок осуществления выплат, а также сумма, которую должник обязан выплачивать ежемесячно. Проект должен быть отправлен всем участникам, а также финансовому управляющему в 10-дневный срок после закрытия реестра.
Принятие плана реструктуризации может занять от двух до четырех месяцев.
После принятия проекта советом кредиторов, он рассматривается и утверждается Арбитражным судом.
Суд утверждает проект только при наличии следующих условий:
-
погашение обязательств по текущим платежам;
-
погашение финансовых задолженностей перед кредиторами первой и второй очереди.
Условия, которые должны быть соблюдены при составлении проекта:
-
проект должен быть реальным для выполнения;
-
не должны нарушаться интересы несовершеннолетних;
-
должник и его семья должны иметь средства на проживание в размере не ниже величины прожиточного минимума;
-
следование плану не может препятствовать исполнению долговых обязательств в будущем.
В случае если план не утвержден собранием кредиторов, Арбитражный суд выносит решение о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина.
Исполнение утвержденного плана
Максимальный срок, который может быть установлен для расчета по финансовым обязательствам вследствие реструктуризации, составляет 3 года. В случаях, когда первоначально проектом оговорен срок меньшей продолжительности, суд может продлить его до 3 лет по заявлению заинтересованных сторон.
Отчет о результатах реструктуризации
-
Отчет составляется финансовым управляющим, который направляет его кредиторам, уполномоченным органам и суду не позднее, чем за месяц до срока окончания действия плана. К нему должны быть приложены документы, которые подтверждают погашение задолженности.
-
Если план не выполнен, обязательства не исполнены, как кредиторы, так и уполномоченный орган имеют право обратиться в суд для признания должника банкротом.
-
Когда должник выполняет свои финансовые обязательства, суд выносит решение об окончании процесса реструктуризации.
Перед тем как перейти к рассмотрению последствий введения процедуры реструктуризации долгов гражданина, необходимо уяснить несколько терминов:
денежные обязательства - обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным Законодательством Российской Федерации основаниям;
обязательные платежи – налоги, сборы и иные обязательные взносы, уплачиваемые в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе штрафы, пени и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате налогов, а также административные штрафы и штрафы, установленные уголовным законодательством;
под текущими платежами понимаются денежные обязательства, возникающие после даты принятия заявления о признании должника банкротом. К ним относятся расходы по проведению процедуры реструктуризации, в том числе: почтовые и транспортные расходы, оплата услуг привлекаемых Финансовым управляющих специалистов (организатор торгов и. т.д).
Последствия, возникающие после введения процедуры реструктуризации долгов гражданина:
-
Вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов (физических и юридических лиц, в том числе: банков, микрофинансовых организаций, коллекторских агентств и т. д.) по денежным обязательствам и уплате обязательных платежей в государственные органы. Суть моратория заключается в приостановлении исполнения должником денежных обязательств и уплаты обязательных платежей;
-
Срок исполнения денежных обязательств и обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;
-
Исковые заявления, предъявленные вне рамок дела о банкротстве гражданина и не рассмотренные судом до даты введения реструктуризации, подлежат оставлению судом без рассмотрения;
-
Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, вытекающим из всех видов договоров и соглашений (например: кредитных и т. д.), за исключением текущих платежей.
Приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина.
Важно знать:
В ходе реструктуризации долгов гражданина должник может совершать только с выраженного в письменной форме предварительного согласия Финансового управляющего сделки или несколько взаимосвязанных сделок:
-
по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;
-
по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;
-
по передаче имущества гражданина в залог;
Так же должник не имеет права:
-
участвовать в торгах;
-
занимать руководящие должности;
-
исполнять денежные обязательства.
Гражданин вправе открыть специальный банковский счет и распоряжаться денежными средствами, размещенными на нем, без согласия финансового управляющего. Сумма совершенных гражданином операций по распоряжению денежными средствами, размещенными на специальном банковском счете, не может превышать пятьдесят тысяч рублей в месяц.
-
Для получения более расширенной и подробной информации предлагаем записаться на бесплатную консультацию к нашим специалистам по тел. 8(863)229-43-48 или 8(938)-162-48-97